Je výhodnější bydlení v nájmu, nebo vlastní bydlení na hypotéku?

Je výhodnější bydlení v nájmu, nebo vlastní bydlení na hypotéku?

Spousta klientů, kteří hledají nové bydlení stojí před otázkou, zda je pro ně výhodnější se zadlužit hypotékou a pořídit si vlastní nemovitost, nebo si byt či dům pronajmout.  Velmi častý argument proti pořízení vlastního bydlení na hypotéku je údaj, kolik za ni bance přeplatí. Přitom, a zvláště při dnešních nízkých úrokových sazbách hypotečních úvěrů, není třeba se zase tolik bát. Hypotéka je vždy „běh na dlouhou trať“ s dobou trvání 20 až 30 let, kdy její splátky zůstávají po celou dobu víceméně stejné. Z toho je zřejmé, že vlivem růstu inflace a mezd budou splátky hypotéky reálně stále nižší.  U nájemního bydlení je situace opačná. Pronajímatel může nájem v míře dané zákonem zvyšovat, promítat do jeho výše rostoucí inflaci a tím se Vám bydlení v pronájmu neustále prodražuje. Velmi zajímavý článek věnovaný tomuto srovnání včetně názorných kalkulací naleznete zde:

 

finance.idnes.cz/vliv-inflace-na-hypoteku-a-najem-propocty-f1w-/viteze.aspx?c=A140307_103237_viteze_sov

 

Samozřejmě samotnému podpisu hypoteční smlouvy musí u každého klienta předcházet důkladné zvážení a zhodnocení jeho možností. Nikdo nechce chodit celý měsíc do zaměstnání jen proto, aby poslal peníze bance a na víc mu nezbývalo. Je třeba nahlédnout do pomyslné věštecké koule, snažit se odhadnou své možnosti reálných příjmů, jejich stabilitu, budoucí výdaje, např. plánovaný počet dětí, atd. Je třeba také zvážit dlouhodobost této investice. Určitě nemá význam se zadlužit a koupit byt když vím, že za pět let bych chtěl raději dům. Nemá význam kupovat nemovitost v zapadlé vesnici, když se chci v blízké budoucnosti odstěhovat za prací do vzdáleného města.  Pamatujte také na mimořádné situace a zvažte uzavření optimálního životního pojištění, pojištění schopnosti splácet, pamatujte aspoň na přiměřenou finanční rezervu. Pár korun navíc může v budoucnu Vám i Vašim blízkým zachránit střechu nad hlavou.

 

Pokud jste sjednání hypotečního úvěru důkladně zvážili a Vaše rozhodnutí zní „ANO“, následuje výběr jeho vhodného poskytovatele. Zde může nastat určité rozčarování. Ovlivnění reklamou jdete na nejbližší pobočku banky, jejíž reklama Vám intenzivně slibuje neuvěřitelnou úrokovou sazbu XY%.  Tak proč Vám najednou nabízejí sazbu o mnoho vyšší? Důvod je jednoduchý. Inzerované sazby jsou sazby „OD“. Záleží pak na posouzení konkrétního žadatele, je-li schopný na takto výhodnou úrokovou sazbu dosáhnout, nebo se jí alespoň výrazně přiblížit.  Takový klient musí splnit předem nastavené podmínky banky.  Klíčový je zejména tzv. credit scoring, což je proces, za pomocí kterého banka prověří klientovu schopnost dlouhodobě splácet a který jí pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek. Banka tedy porovnává klientovy příjmy na jedné straně a výdaje na straně druhé. Výši úrokové sazby ovlivňuje i zvolená fixace sazby, výše hypotéky, odhadní cena nemovitosti v poměru k výší úvěru, i to,  kolik vlastních zdrojů klient pro financování bydlení použije.  Nabídnutou úrokovou sazbu můžete o pár desetin snížit i tím, že si u banky sjednáte další produkty, např. běžný účet, pojištění schopnosti splácet, atd. Výhodou může být rovněž to, jste-li dlouhodobým klientem vytipované banky. Výsledná úroková sazba je tedy vždy výsledkem individuálního jednání.

 

Nižší úrokové sazby můžete dosáhnout i sjednáním tzv. hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou. Úroková sazba zde není vázána fixací, ale mění se v závislosti na sazbě PRIBOR, kterou vyhlašuje Česká národní banka (jedná se o úrokovou sazbu, za kterou si banky navzájem poskytují úvěry na českém mezibankovním trhu), a to i několikrát do roka. Tato hypotéka je vhodná pro klienty, kteří se nebojí riskovat, nemají napjatý rodinný rozpočet a případné nečekané zvýšení měsíční splátky jim nebude dělat problémy. 

 

Jelikož výběr vhodné banky a vyřizení výhodné hypotéky není chvilkovou záležitostí, chce čas, trpělivost, a obnáší i spoustu papírování, doporučujeme se s tímto obrátit na spolehlivé zprostředkovatele, kteří pro Vás vyberou tu nejlepší nabídku napříč bankovním trhem. Jste-li před tímto důležitým životním rouhodnutím, obraťte se na nás. Jsme Vám plně k dispoizci a rádi Vám zajistíme výhodné financování.